Para cualquier economía es indispensable contar con un sistema de pagos eficiente y seguro. En México este esfuerzo ha sido promovido por las autoridades financieras a fin de reducir el riesgo, y por las instituciones bancarias con el objeto de ofrecer servicios a sus clientes, incrementar la eficiencia operativa y reducir los costos de transacción.
Muchas empresas e individuos han adoptado medios de pago electrónicos por su flexibilidad, confiabilidad y conveniencia, además de verse reforzado con el desarrollo del Internet y la red mundial (World Wide Web), dándole una nueva dimensión al uso de algunos medios tradicionales y abriendo nuevos mecanismos de pago.
Tales medios de pago han sido denominados ?de bajo valor? o ?alto volumen?, y de ?alto valor? o ?bajo volumen?, donde los primeros procesan pagos relativamente de bajo valor realizados entre consumidores o entre consumidores y negocios o prestadores de servicios.
Estos medios son administrados por la banca comercial y supervisados y regulados por el Banco de México:
Medios de pago de bajo valor
Efectivo
Es un medio de pago práctico, divisible y aceptado en todas partes; transacciones realizadas a través de este medio son finales, no existe un riesgo adicional, salvo la falsificación, y los recursos pueden ser utilizados de inmediato
Cheques A través de estos títulos de crédito la persona titular de la cuenta de cheques o librador que los da en pago se compromete a ejercitar el derecho literal que en ellos se consigna (artículo 5o de la Ley General de Instituciones de Crédito).
Para el pago de estos documentos quien los recibe en pago (librado) puede acudir a la institución de crédito que los emite, ya sea para pago en efectivo o depósito en cuenta del mismo banco, o presentarlos en otra institución de crédito para depósito en cuenta
Tarjetas de débito Se trata de tarjetas de efectivo vinculadas a cuentas de cheques y ahorros.
En este caso el monto de la transacción es deducido inmediatamente de la cuenta bancaria del tarjetahabiente.
Tarjetas de crédito Para la realización de una transacción participan cuatro agentes: el tarjetahabiente que realiza el pago, el banco emisor de la tarjeta, el comercio receptor de la tarjeta y el banco con el que el comerciante tiene establecido un contrato de servicio denominado banco adquirente.
En este medio de pago la liquidación se realiza de manera independiente, sin la intervención del Banco de México
Cajeros automáticos No constituyen un medio de pago, pero pueden hacer accesible las disposiciones de efectivo.
Este tipo de medios permite a las personas mantener un saldo más alto en sus cuentas bancarias por medio del retiro de montos más pequeños con más frecuencia y les permite un fácil acceso al dinero en momentos más oportunos
Transferencias Electrónicas de Fondos y Nómina Interbancaria Es utilizado para realizar pagos periódicos u ocasionales relativamente de bajo valor (menores a $50,000.00) entre los cuentahabientes de la banca. Es el envío electrónico de dinero de una cuenta de cheques o tarjeta de débito de un banco a una cuenta de cheques o tarjeta de débito en cualesquiera de las instituciones bancarias ubicadas dentro del territorio nacional
Domiciliación de recibos Consiste en el mandato de un titular de una cuenta a su banco o a un tercero para que con cargo a dicha cuenta pague un recibo presentado por un tercero. Este servicio está enfocado a ofrecer el servicio de pago de bienes, servicios, impuestos, contribuciones, etcétera, de modo automático.
El sistema de domiciliación interbancaria es abierto, por una parte, porque una empresa o entidad puede utilizarlo para cobrar sus facturas o recibos a través de transacciones de cargo en las cuentas de sus clientes en bancos distintos al que tiene su cuenta recaudadora. También es abierto porque a través de él se permite compensar electrónicamente domiciliaciones bancarias, cualquiera que sea su origen y destino, dentro del territorio nacional
El segundo de los sistemas son aquellos a través de los cuales se procesan transferencias de fondos de alto valor en línea. En México existen tres sistemas para realizar este tipo de transferencias, el:
- Sistema de Atención a Cuentahabientes (SIAC),
- Sistema de Pagos Electrónicos de Uso Ampliado (SPEUA), y
- Sistema de Información de Depósito de Valores (SIDV).
Medios de pago de alto valor
SIAC
Administra las cuentas corrientes de las instituciones de crédito y permite hacer pagos en tiempo real. Además de los bancos hay otras entidades financieras que mantienen sus cuentas corrientes en el SIAC, como las casas de bolsa, Afores, sociedades operadoras de fondos de inversión, algunas compañías de seguros, la Tesorería de la Federación y otras dependencias gubernamentales
SPEUA
Es administrado por el Banco de México. Es una facilidad de crédito multilateral entre los bancos. Por medio de este mecanismo las instituciones de crédito participantes en este sistema se otorgan créditos entre sí, determinando entre ellos mismos los montos de crédito que se conceden y con ello, la exposición total al riesgo de cada institución
SIDV
Es un sistema utilizado exclusivamente para liquidar las operaciones de títulos de deuda bancaria, deuda gubernamental y acciones en mercado primario y secundario entre depositarios directos.
Cada participante en este sistema tiene dos tipos de cuentas para liquidar las operaciones en un esquema de entrega contra pago: una cuenta de valores y otra de control de fondos o efectivo
