Infonavit protege a sus acreditados

Conozca los programas implementados en apoyo a sus acreditados, en la voz del Gerente de Cobranza Preventiva del Infonavit
 .  (Foto: IDC online)
Desde principios de 2009, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) puso en marcha distintos programas para ayudar a los beneficiados con un crédito de vivienda y que por la situación económica de entonces, la cual ahora empieza a mostrar signos de recuperación, han tenido problemas para pagar oportunamente su préstamo.

Con el transcurso del tiempo se han modificado las condiciones de los programas implementados por el Instituto, de ahí que IDC, Asesor Jurídico y Fiscal se acercara al titular de la Gerencia de Cobranza Preventiva del Infonavit, ingeniero Agustín Manuel Paulin Hutmacher para plantearle los siguientes cuestionamientos:

Programas de cobranza

Los lineamientos de Garantía Infonavit han sufrido diversas modificaciones ¿qué llevó al Instituto a efectuarlas?

Desde 2005 diseñamos el modelo de cobranza social que tiene tres pilares:

  • reconocer a los acreditados cumplidos
  • ofrecer alternativas de solución a los acreditados con problemas para efectuar los pagos de su crédito pero con voluntad para resolver sus dificultades, y
  • recuperar viviendas para reasignarlas a otros derechohabientes

El objetivo del modelo de cobranza social es que sea justo, reconociendo el compromiso social del Infonavit para apoyar a los acreditados con algún problema para pagar, cuidando que sea viable financieramente porque así podemos seguir otorgando créditos a los derechohabientes y dando rendimientos al ahorro de los trabajadores.

La estrategia de operación se divide en dos vertientes:

  • excelencia en el servicio: en el Infonavit tenemos que asegurarle a los acreditados un trato digno y una asesoría correcta para que puedan tomar la mejor decisión; para ello hemos puesto en marcha las siguientes acciones:
    • Código de Ética ratificado ante la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras (Condusef) y al cual deben sujetarse, entre otros, los promotores de solución y los despachos a quienes les asignamos la cartera. En este Código están los lineamientos bajo los cuales se debe conducir cualquier persona que trabaje a nombre del Infonavit
    • Norma Técnica de Capacitación Laboral, diseñada bajo las reglas de CONOCER con el objetivo de que todos los promotores de solución se capaciten, evalúen y certifiquen a fin de que puedan ofrecer todas las alternativas de solución a los acreditados y éstos puedan elegir la mejor según sus necesidades, de ahí la importancia de que todos los promotores estén certificados. Este año pretendemos que el 100% de estas personas obtengan este reconocimiento de CONOCER
    • Índice de Excelencia (INEX): es un mecanismo de evaluación de los asesores, despachos, proveedores, y todo aquél que actúa en nombre del Instituto, en cuanto a su eficiencia pero sobre todo a la calidad en el servicio prestado.

Para efectuar las evaluaciones mencionadas, se emplean diversas herramientas tales como: encuestas mensuales a los derechohabientes quienes mejor que nadie pueden decir cómo fue la orientación recibida para encontrar una solución a la problemática que les ha impedido cumplir con su obligación de pago, y sembrado de testigos, que consiste en crear acreditados ficticios y asignarlos a los promotores, nuestros proveedores simulan ser derechohabientes y asientan la calidad del servicio de quien los atendió.

Si los acreditados reciben un trato que no se apega a la norma (Código de Ética), pueden levantar una queja o denuncia para que el Instituto haga la investigación respectiva y en caso de comprobar que el servicio prestado al derechohabiente fue contrario a lo establecido en el Código de Ética, el responsable se hará acreedor a una sanción que sirve para resarcir al acreditado el daño causado.

La pena puede ir desde una mensualidad hasta la condonación total del saldo del crédito y se le retribuye al perjudicado.

Otras sanciones previstas ante la insatisfacción del servicio son la suspensión o terminación anticipada del contrato que el infractor hubiese firmado con el Infonavit. La pena siempre corresponderá a la gravedad de la falta que perjudica al derechohabiente, y

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    • convenio celebrado ante la Condusef, por virtud del cual el Infonavit se compromete a apegarse a las mejores prácticas de operación, y
  • soluciones a la medida: comprende al programa de Garantía Infonavit el cual consiste en una serie de beneficios y apoyos para los acreditados que sufran de alguna incapacidad, pierdan su relación laboral o vean disminuido su ingreso, ya sea porque se contrataron con un menor salario, la empresa se encuentre en paro técnico o tengan algún problema familiar (algún hijo enfermo).

Cabe mencionar que todos los créditos otorgados a partir de 2007 cuentan con un seguro de desempleo, el cual les cubre hasta seis mensualidades si pierden su relación laboral.

    Garantía Infonavit también incluye premios para los acreditados cumplidos, para ello implementamos los concursos donde pueden ganar el pago de mensualidades o condonaciones del saldo total de su préstamo.

    El esquema es muy sencillo: por cada mes que cumplan con su pago reciben un boleto de participación y al acumular un año seis boletos con los que participan por el pago de mensualidades, y para concursar por la condonación de su saldo tienen que enviar su historia donde reflejen los esfuerzos realizados para pagar oportunamente su vivienda.

    A partir de este mes sortearemos 10,000 mensualidades hasta llegar a 90,000, para reconocer a quienes se esfuerzan en mantener al corriente el pago de su crédito.

    Hemos firmado convenios con distintas entidades públicas y privadas, así como con la Secretaría del Trabajo y Previsión Social, el Servicio Nacional de Empleo, Manpower y Adecco para fomentar el empleo y la contratación de acreditados sin empleo, esto es el programa Contrátalos con Incentivo.

    A la fecha, más de 10,000 acreditados se han contratado a través de estos medios.

    En el Infonavit estamos conscientes de que lo mejor que podemos hacer por los acreditados desempleados, es ayudarles a encontrar trabajo en el sector formal porque esto les garantiza un ingreso, cubrir sus necesidades de servicios médicos y muchos beneficios más.

    Todos los beneficios de Garantía Infonavit están disponibles en la página de Internet: www.infonavit.org.mx 

¿Cuántos acreditados se han beneficiado con este programa?

A pesar de que 2009 fue un año difícil, al menos 346,810 acreditados recibieron alguno de los beneficios otorgados a través de Garantía Infonavit, distribuidos de la siguiente forma:

  • 160,000 optaron por alguna de las alternativas de disminución de pago. El Instituto les ofreció una alternativa para que continuaran amortizando su crédito sin afectar su economía familiar, dándoles además, la opción de participar en los concursos de mensualidades y condonaciones de saldos
  • 139,000 solicitaron una prórroga total Durante los 12 meses autorizados por el Infonavit, los acreditados no efectúan ningún pago sino hasta que inician una relación laboral. Es importante resaltar que esta alternativa debe considerarse como la última opción, ya que quienes la eligen tardan más en pagar su crédito; además sólo pueden obtener 24 meses de diferimiento en toda la vida del préstamo.
  •     Nosotros recomendamos que antes de optar por esta alternativa los acreditados consideren efectuar pagos aunque sea mínimos; así, si pueden enterar $612.00 al mes, mantendrán un pago constante y el Infonavit les condonará parte de los intereses no cubiertos
  • 18,000 recibieron autorización para efectuar pagos menores a los que estaban obligados, debido a que las empresas donde laboran realizaron un paro técnico
  • 15,000 hicieron uso del seguro de desempleo
  • 9,000 liquidaron su crédito aprovechando los descuentos que se aplican cuando se hace la liquidación anticipada, y
  • 4,000 se beneficiaron del seguro por incapacidad, invalidez o muerte

Con Garantía Infonavit ofrecemos a todos los acreditados encontrar la solución ideal para sus problemas de pago, siempre que ellos demuestren disponibilidad para cumplirle al Instituto. Por ello es importante que en cuanto pierdan su relación laboral o se vean afectados en su economía, acudan con nosotros a través de cualquiera de los canales de comunicación. 

¿Cuáles son los aspectos que toma en cuenta el Infonavit para la autorización o negativa de la aplicación de un estudio socioeconómico tendiente a una reducción de pago?

Para equilibrar los beneficios otorgados por el Infonavit, la Universidad Nacional Autónoma de México y otras instituciones colaboran con nosotros aplicando estudios socioeconómicos para medir la capacidad de pago real de los acreditados y así poder ajustar las condiciones del crédito.

En 2009 se realizaron aproximadamente 15,000 análisis de este tipo y prevemos que para este año se efectúe el mismo número.

Decidimos que fueran instituciones independientes del Infonavit quienes efectuaran estos estudios porque así les garantizamos a los acreditados resultados objetivos e imparciales.

Los estudios socioeconómicos nos dan una idea muy clara de la situación actual de los acreditados, es decir nos pueden mostrar que su capacidad de pago es insuficiente para cubrir la amortización pactada, o puede evidenciar que los acreditados pueden cubrir un poco más de lo solicitado. 

¿Cuál ha sido el desempeño del Defensor del Acreditado?

Cuando los acreditados no están de acuerdo con la solución propuesta por el Infonavit, pueden presentar una queja, denuncia o cualquier solicitud de apoyo, incluso a través del correo electrónico garantiainfonavit@infonavit.org.mx.

Todas las solicitudes recibidas son revisadas por el Defensor del Acreditado que está integrado de manera tripartita ?concurren representantes del Instituto, de los trabajadores y del Gobierno Federal? y las resoluciones emitidas implican su acatamiento por los funcionarios del Infonavit.

Este órgano puede resolver que se le otorguen beneficios mayores a los acreditados o se les siga ofreciendo lo planteado en un principio, porque según las evidencias recopiladas no procede autorizar una ayuda superior.

Lo importante es que a todas las inconformidades de los acreditados se les da la atención que merecen, con la finalidad de brindarles una excelencia en el servicio y verdaderas soluciones a sus problemas de pago.

Seguro Popular

Sabemos que en materia de vivienda implementarán el Seguro Popular, ¿en qué consiste?

Cuando una persona pierde su empleo, queda privado también de los servicios médicos proporcionados por el Instituto Mexicano del Seguro Social, lo que lo coloca en una situación de vulnerabilidad, porque cuando él o algún integrante de su familia necesita atención médica el impacto económico puede ser muy fuerte si no está preparado para ello.

Como uno de los propósitos del Gobierno es asegurar la universalidad de la seguridad social, es decir que todos los mexicanos tengan cubiertas sus necesidades de salud, firmaremos un convenio con el Seguro Popular, para que nuestros acreditados tengan acceso a las prestaciones médicas que se proporcionan por este conducto.

Cuando los acreditados son privados de su relación laboral, un promotor de solución los visita en su domicilio y a nombre del Infonavit les proporciona toda la información necesaria sobre las soluciones de pago de su crédito, su inscripción en las bolsas de trabajo para conseguir un empleo en el sector formal y ahora también tendrá que comunicarles que pueden gozar de las prestaciones del Seguro Popular.

Pretendemos que toda la información sobre este Seguro pueda obtenerse en nuestro portal, en los Centros de Servicio Infonavit y en el Infonatel, y que inclusive el registro a este programa se pueda efectuar en línea.

Contrátalos con incentivo

El programa Contrátalos con Incentivo se amplió hasta el 31 de diciembre de este año, ¿qué llevó al Infonavit a tomar tal decisión?

Detectamos que este programa tiene mucho potencial, pues bajo su amparo se han contratado 10,000 acreditados y esperamos que este año sean 40,000 más.

El programa Contrátalos con Incentivo es muy bondadoso porque resolvemos problemáticas del derechohabiente y al mismo tiempo nos facilita la cobranza de los créditos, al poder descontar la amortización del salario de los trabajadores y con ello evitamos poner en marcha toda la maquinaria de cobranza del Instituto.

Por otro lado, vemos que existen signos de una recuperación económica y queremos que los acreditados del Infonavit sean los primeros en obtener un empleo.

Es importante comentar que para ser candidato a este programa, el acreditado tiene que haber estado desempleado por al menos cuatro meses; establecimos este período para cuidar que efectivamente se trate de la pérdida y recuperación de la relación laboral y no de simulaciones.

Esto significa que no pueden participar en este esquema los trabajadores que se mueven de una empresa a otra de un mismo grupo, ni aquéllos despedidos por su patrón para luego recontratarlos y beneficiarse con el subsidio de los 12 meses.

Otra razón para fijar este plazo es porque generalmente el 50% de los acreditados que pierden el empleo, obtienen otro en el bimestre siguiente, pero aquéllos que pasan más de cuatro meses desempleados son quienes tienen menos ingresos o tienden a estar más tiempo sin trabajo. 

¿Cuál es la mecánica a seguir por los patrones interesados en adherirse a este programa?

Para acceder a este programa los patrones deben registrarse a través de nuestra página de Internet.

A través de Manpower y Adecco hacemos llegar a las empresas registradas los datos de los acreditados con más de cuatro meses sin empleo, a fin de que les den preferencia en los procesos de selección para las vacantes disponibles, claro de acuerdo con los perfiles de los derechohabientes.

Una vez que la empresa registrada contrata a un acreditado la aplicación del beneficio es automática, es decir cuando el Infonavit detecta que se están pagando aportaciones por ese trabajador y que a través del descuento de nómina se está pagando su amortización, le devuelve el 5% de las aportaciones patronales a manera de estímulo.

Actualmente aproximadamente 2,000 compañías están inscritas y los trabajadores contratados bajo este esquema de fomento al empleo suman ya 2,000. 

Los acreditados que son contratados a través de este programa, ¿pueden acceder a una reestructura de su crédito ante el Infonavit?

Sí claro, todos los acreditados cuentan con Garantía Infonavit. 

¿Cuál es la mecánica para solicitar la aplicación retroactiva de Contrátalos con Incentivo?

El Infonavit puede pagar hasta seis bimestres de las aportaciones patronales del 5% al patrón que contrate a un acreditado desempleado.

Si a partir de la fecha en que fue contratado el acreditado era sujeto de este programa (tenía más de cuatro meses sin empleo) y su patrón no solicitó al Infonavit la aplicación de este beneficio, podrá pedirlo retroactivo.

Suponiendo que la contratación del acreditado fuera en abril de 2009 y hasta ahora el patrón conociera el programa, éste podrá optar porque el Instituto le pague las aportaciones de manera retroactiva o bien que se las comience a pagar desde que lo solicitó.

Seguro de daños a la vivienda

Recientemente en la página electrónica del Infonavit se publicó lo referente al seguro de daños a la vivienda, con la aseguradora Seguros Inbursa SA, a grandes rasgos, ¿cuál es la cobertura de este Seguro?

El seguro de daños a la vivienda protege a todas las viviendas del Infonavit contra todo riesgo de pérdida o daño físico. Desde el 31 de julio de 2009 y hasta el 31 de diciembre de 2010 lo tenemos contratado con Seguros Inbursa, SA.

Entre las condiciones destaca que el sublímite máximo de indemnización por vivienda es de $271,000.00 en caso de que aquélla sea dictaminada como pérdida total por la aseguradora más el 10% para remoción de escombros, en caso de existir.

El límite máximo de la indemnización es de hasta $400,000.00 por vivienda, esto para específicamente el 5% del portafolio hipotecario que el Infonavit le indique a la aseguradora.

Se incluye una cobertura para pérdidas indirectas hasta por el 10% del monto del siniestro por vivienda, siempre que el evento sea originado por riesgos hidrometereológicos atribuibles a:

  • huracanes categoría tres o superiores (escala Beaufort), en el punto de afectación
  • inundación/acumulación de agua
  • terremoto con una escala de 5.5 o mayor bajo la escala Richter

En esta cobertura, el límite máximo a indemnizar será de hasta $10?000,000.00 por evento y de $50?000,000.00 para el total de los siniestros que se puedan presentar durante la vigencia de la póliza.

La cobertura de pérdidas indirectas, sólo operará en caso de eventos masivos donde el daño físico indemnizable sea superior a $1?000,000.00.

Los términos de la póliza del seguro pueden consultarse en nuestra página de Internet. Los acreditados deben estar tranquilos porque el Infonavit siempre elije la mejor alternativa de las presentadas por diversas aseguradoras en la licitación que se hace para tal efecto.

Cabe señalar que el costo de este seguro sigue en $13.00 por bimestre, no obstante los acreditados que obtienen viviendas de mayor valor, es decir aquéllas otorgadas bajo el esquema de financiamiento de Infonavit Total pagan un poco más por este seguro. 

Finalmente, ¿qué otra información considera de importancia para patrones y acreditados acerca de los temas abordados?

Únicamente reiterarles que el Infonavit siempre va a ofrecerles la mejor solución para los problemas que enfrenten en cuanto al pago de su crédito, a través de todos los programas que fomentamos, con el afán de mejorar la calidad de vida de los mexicanos.