Generalidades
Con el objeto de proporcionar un mejor servicio a los usuarios de productos y servicios financieros, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) dieron a conocer en diciembre pasado el nuevo simulador de crédito hipotecario (financiamiento que se obtiene para la adquisición, construcción, remodelación, o refinanciamiento destinado a casa habitación) en el cual se puede considerar la opción del programa Apoyo Infonavit.
El nuevo simulador de crédito permite a los usuarios en general:
- encontrar las ofertas de créditos hipotecarios que hay en el mercado para vivienda media y residencial a tasa fija;
- comparar esquemas y costo del financiamiento, a través de cálculos realizados con los datos aportados por ellos mismos, y
- evaluar la opción que más se apegue a sus necesidades, considerando su nivel de ingreso mensual, el presupuesto que esté pensando destinar para el pago de las mensualidades o el monto del enganche, así como el plazo a contratar.
Programa Apoyo Infonavit
Este programa tiene por objeto facilitar a los derechohabientes del Infonavit la obtención de un crédito de vivienda por parte de una entidad financiera, es decir, de una Sociedad Financiera de Objeto Limitado (Sofol) o institución de crédito, para lo cual debe reunir los siguientes requisitos:
- ser derechohabiente del Instituto con relación laboral vigente;
- percibir más de seis veces el salario mínimo vigente en el DF;
- contar con 24 cotizaciones bimestrales ininterrumpidas, como mínimo;
- no tener un crédito del Infonavit vigente, y
- aprobar la solicitud de crédito con el banco o Sofol de su elección.
Los derechohabientes del Instituto interesados en utilizar el programa de Apoyo Infonavit pueden adquirir una vivienda nueva o usada con valor de hasta $1,749,946.00, con el apoyo del banco o Sofol de su elección y utilizando el saldo de su cuenta de vivienda como garantía de pago en caso de perder su relación laboral.
Bancos y Sofoles
Actualmente los siete bancos ?Banamex, Banorte, BBVA Bancomer, HSBC, Inbursa, Santander Serfín, Scotiabank Inverlat? y las nueve Sofoles ?Crédito y Casa, General Hipotecaria, Hipotecaria Nacional, ING Comercial América, Metro Financiera, Operaciones Hipotecarias de México, Patrimonio, Su Casita y Vértice? que participan en el programa de Apoyo Infonavit, forman parte del simulador y están obligados a poner a disposición de los usuarios a través de folletos impresos con el nombre de la entidad financiera de que se trate, toda la información necesaria para el trámite de la obtención de un crédito hipotecario y en estos documentos deben señalar, por cada producto o tipo de crédito a la vivienda que se ofrezca, lo siguiente:
- nombre del producto (s) y el uso que se le puede dar a los recursos obtenidos en préstamo;
- monto máximo del crédito y la denominación en la que se otorga el crédito (moneda nacional, extranjera o en Unidades de Inversión, referidas a la inflación);
- tasa de interés ordinaria fija y moratoria correspondiente a cada uno de los plazos ofrecidos, la cual deberá expresarse en porcentaje anualizado con dos decimales, divulgando su base de cálculo;
- costo anual total aplicable, el cual será el indicador fundamental para comparar otros créditos similares y conocer cuál es más económico, debiendo especificar los conceptos contemplados para la elaboración de dicho cálculo (comisión, costos de seguros, gastos de investigación, etc);
- plazo, periodicidad de pago y forma de amortización, indicando de manera separada cualquier descuento, plazo de gracia u otras facilidades;
- condiciones de pago anticipado;
- concepto y cantidad de las comisiones aplicables por la institución de crédito;
- información aproximada relativa a las contribuciones federales y locales que se cobren en virtud de la operación que se pretenda realizar (impuesto por adquisición de bienes inmuebles o su equivalente, pago de derechos por expedición de certificados en el Registro Público de la Propiedad, entre otros), y
- la especificación de los derechos del público en general a solicitar de manera gratuita, entre otros documentos, una oferta vinculante ?documento emitido por la institución de crédito en el cual se establecen los términos y condiciones específicos mediante los cuales se obliga a otorgar al solicitante por un determinado período (vigencia) el crédito para la vivienda?, así como un modelo del contrato que contenga los derechos y obligaciones de las partes, con anterioridad a su firma.
Operación del Simulador de Crédito
Considerando la información proporcionada por las entidades financieras participantes, el interesado (trabajador) podrá efectuar la simulación de su crédito mediante el siguiente procedimiento:
Consideraciones finales
Para elegir correctamente la mejor opción para obtener un crédito hipotecario, es importante que el trabajador considere:
- las condiciones del crédito, a efecto de definir el plazo, monto y la certidumbre en los pagos (pago del crédito, evolución, tasa de interés, costo anual total, denominación y plazo para pagarlo), y
- los gastos de originación, a fin de planear bien su desembolso inicial (comisión por apertura, avalúo, estudio crediticio, gastos notariales e impuestos).
Para abundar más en el procedimiento de contratar un crédito hipotecario, el interesado puede comunicarse a la Condusef para solicitar asesoría a través del teléfono 53 40 00 99 en el DF, o al 01800 999 80 80 en el interior de la República, o en su página electrónica www.condusef.gob.mx.
