La necesidad de préstamo no es algo nuevo y existen múltiples instrumentos para obtenerlo. Uno de ellos son las denominadas casas de empeño, una figura que nació en Europa para que el sector vulnerable pudiera obtener ayuda económica, ante la imposibilidad de hacerlo en un banco.
En México las casas de empeño tienen gran éxito, esto debido a que son una de las principales fuentes de financiamiento de la economía doméstica, pues con tan solo empeñar alguna alhaja o electrodoméstico las personas consiguen un préstamo para hacer frente a alguna premura, teniendo la posibilidad de recuperar sus bienes una vez que liquidan el adeudo.
Aunque estas casas ya son parte de la vida cotidiana, pocos saben cómo se regulan. Por ello, a continuación, se explica en qué consisten y qué aspectos deben conocer los consumidores antes de contratar sus servicios.
Qué son las casas de empeño
Se definen como aquellas personas físicas o morales que no están reguladas por leyes y autoridades financieras y que en forma habitual o profesional realizan u ofertan al público contrataciones u operaciones de mutuo con interés y garantía prendaria.
Contrato de empeño, ¿existe?
Aunque en la práctica se le denomine “empeño”, legalmente se trata de una operación de mutuo con interés y garantía prendaria, documentada en un contrato, por medio del cual un sujeto recibe un préstamo y garantiza su restitución a través de la entrega real o jurídica de un bien mueble (prenda).
Mutuo
Un contrato de mutuo consiste en un acuerdo entre dos partes para que una le preste una cantidad de dinero a la otra, con la condición de que le sea devuelta en un plazo o fecha determinada.
En este sentido, el artículo 2384 del Código Civil Federal (CCF) lo define como un contrato por el cual el mutuante se obliga a transferir la propiedad de una suma de dinero o de otras cosas fungibles al mutuario, quien se obliga a devolver otro tanto de la misma especie y calidad.
Interés
Se dice que es un mutuo con interés, porque el acreedor tiene permitido estipular una retribución extra a cargo del deudor, ya sea que consista en dinero o en géneros.
Garantía prendaría
Para asegurar el cumplimiento de la deuda, la persona que obtiene el préstamo, deja al acreedor en garantía durante un tiempo determinado una prenda. Jurídicamente, la prenda es un derecho real constituido sobre un bien mueble enajenable para garantizar el cumplimiento de una obligación y su preferencia en el pago.
Régimen de las casas de empeño
Para que una casa de empeño pueda realizar operaciones en México es indispensable que se inscriban ante la Procuraduría Federal de Protección al Consumidor (Profeco) en el Registro Público de Casas de Empeño (RPCE), en donde se conservan los datos siguientes:
nombre, denominación o razón social de la casa de empeño y del representante legal
RFC, y
domicilio del establecimiento matriz o de las oficinas en las que se asiente la administración de la casa de empeño, y en su caso, domicilio de las sucursales en las que se prestará el servicio
Dicho registro tiene una vigencia de un año debiendo ser renovado periódicamente.
La Profeco pone a disposición una herramienta para que los consumidores verifiquen que la casa de empeño de su interés esté en regla a través del enlace: https://rpce.profeco.gob.mx/.
Funcionamiento
Las casas de empeño están sujetas a la Norma Oficial Mexicana NOM-179-SCFI-2016, Servicios de Mutuo con Interés y Garantía Prendaria, que establece todos los requisitos de información jurídica y
comercial que tienen que cumplir en sus operaciones, mismos que se analizan enseguida.
Información al consumidor
La publicidad de las casas de empeño debe ser precisa, objetiva, veraz, comprobable, exenta de textos, diálogos, sonidos, imágenes, marcas, denominaciones de origen y otras descripciones que induzcan o puedan inducir a error o confusión por engañosas o abusivas.
Asimismo, en todos sus establecimientos, tienen que colocar en una pizarra de anuncios o medio electrónico que sea notorio desde las ventanillas o mostradores, la siguiente información:
porcentaje promedio y mínimo conforme al avalúo de la prenda
costo anual total (CAT): incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos, préstamos o financiamientos que otorga el proveedor, y se calcula utilizando la metodología establecida por el Banco de México
costo mensual totalizado: integrado por la totalidad de los costos y gastos inherentes al contrato de mutuo durante ese periodo, cuya metodología de cálculo es el valor que resulte de dividir el CAT entre 12
costo diario totalizado: referente a la totalidad de los costos y gastos inherentes al mutuo en un día, y es el valor que resulte de dividir el CAT entre 360
tasa de interés
plazo de pago máximo: durante el cual el consumidor debe restituir el préstamo, cubriendo el principal y los accesorios efectivamente devengados (inicia desde la fecha de celebración del contrato y termina en la fecha límite señalada)
cantidad de refrendos: esto es el número de veces que el consumidor recibirá un nuevo plazo para finiquitar el préstamo, siempre y cuando cumpla con el pago de los intereses y accesorios
listado de comisiones vigentes
ramo de prendas (bienes muebles) aceptadas; por ejemplo, alhajas, autos, electrodomésticos, etc., y
número de contrato de adhesión registrado ante la Profeco y número que tiene en el RPCE
Si los servicios son ofrecidos por internet, además su portal debe contener:
Un vínculo para:
la explicación del CAT, su metodología de cálculo y una calculadora para tal efecto
obtener el modelo de contrato de adhesión
acceder a una descripción simple de la operación de empeño, y
días y horarios de servicio y de atención al cliente, al igual que los datos de contacto (domicilio, teléfono y correo electrónico)
Contrato
Para formalizar el acto de empeño, se celebra un contrato de adhesión autorizado previamente por la Profeco. Los elementos mínimos que deben integrarlo son los indicados enseguida:
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nombre, domicilio, descripción y número del documento de identificación oficial vigente con el que se identifica el consumidor, número telefónico y correo electrónico del mismo
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manifestación del consumidor bajo protesta de decir verdad de que es el legítimo e indiscutible propietario del bien y que tiene un origen lícito
-
denominación o razón social, domicilio, teléfono y correo electrónico; así como el RFC del proveedor del servicio
-
fecha de la operación y número de contrato
-
características y costos más relevantes
-
advertencia de las tasas de interés y comisiones que representen penalidades para el consumidor
-
CAT
-
tasa de interés anual (deberá tener una tipografía que permita una visualización diferenciada del resto texto
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metodología del cálculo del interés ordinario, mismo que nace de multiplicar el saldo insoluto del préstamo, por la tasa de interés anual dividido entre 360 días por año y multiplicado por el número de días efectivamente transcurridos
-
monto de avalúo del mueble a empeñar y el nombre del valuador
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descripción de los accesorios, tales como:
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comisión por almacenaje: por la guarda y custodia de la prenda desde el depósito de la misma y hasta la venta final
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gastos de administración: asociados al acto de empeño
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comisión por comercialización: cargo a cobrar por la venta de la prenda
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comisión por reposición de contrato: monto fijo por la reposición del contrato por pérdida o destrucción
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comisión por desempeño extraordinario: importe que tendrá que pagar el consumidor para recuperar la prenda durante la etapa de comercialización (mientras esta no se haya vendido), y
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comisión por avalúo: sobre el bien dado en prenda
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-
IVA que el consumidor deberá cubrir
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plazo de pago y fecha límite para el refrendo y números a que tiene derecho el consumidor
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medios de pago para cubrir el préstamo
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términos para recibir pagos anticipados parciales y su aplicación al saldo insoluto
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fecha de inicio de comercialización de la prenda en caso de que el deudor no cumpla su obligación, así como el tiempo que tiene para recuperarla
-
motivos de terminación del contrato
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penas convencionales a que se hace acreedor el proveedor por el incumplimiento de sus obligaciones, y
-
mecanismos de información para la atención de reclamaciones o reposición del contrato
Es muy importante que los usuarios tengan presente que el contrato es el único comprobante de la operación; por tanto, la casa de empeño debe proporcionarles un ejemplar íntegro del documento.
Pérdida o deterioro de la prenda
Las casas de empeño tienen que garantizar al consumidor la restitución del bien dado en prenda; de tal manera que, si el objeto es robado, extraviado o sufre algún deterioro, el dueño puede elegir entre el pago de su valor conforme al avalúo o la entrega de un producto del mismo valor, tipo y calidad. Si se trata de metales preciosos, el monto de reposición no debe ser menor al valor real que tenga el metal en el mercado.
Casas de empeño y operaciones ilícitas
No es un secreto que las casas de empeño son susceptibles de utilizarse como lavadoras de dinero; por tal motivo, el artículo 65 Bis 7 de la LFPC, obliga a estos negocios a que mensualmente reporten los siguientes actos o hechos:
- casos en que un cliente haya empeñado tres o más artículos iguales o de naturaleza similar en una o más sucursales o unidades de negocio de una misma casa de empeño, y
- cuando racionalmente se pueda estimar que existe un comportamiento atípico del pignorante (consumidor) que permite suponer que los bienes prendarios son objetos provenientes de hechos ilícitos
En este sentido, tienen que proporcionar el nombre, domicilio, copia de la identificación oficial contra la cual se cotejó la firma del contrato respectivo, tipo de bienes empeñados y el importe de los mismos.
Comentarios finales
Ante un desacuerdo con la casa de empeño se puede presentar una queja ante la Profeco, para lograr llegar a una conciliación, con independencia de las multas a que se haga acreedora.
Se destaca que recientemente hay una propuesta de ley para que estas entidades sean consideradas instituciones financieras; esto con dos objetivos: que los usuarios estén mejor protegidos ante los abusos y sujetarlas a un régimen de prevención de operaciones con recursos de procedencia ilícita más estricto.
