Llenar una alcancía con las monedas que quedaron al final del día o destinar un porcentaje mensual de los ingresos al ahorro y ponerlo debajo del colchón es una buena idea para tener finanzas personales saludables; sin embargo, ese dinero perderá su valor rápidamente, debido a la inflación.
¿Cuál es la solución? la primera podría ser ahorrar en instrumentos formales que compensen este fenómeno económico.
No obstante, también existe la posibilidad de que ese recurso que apartamos de nuestro gasto se convierta en un ingreso adicional, lo que nos ayudaría a cumplir nuestras metas más rápidamente e incluso brindarle seguridad a nuestros seres queridos.
Lo anterior se logra a partir de la inversión, ya sea en un negocio propio, un instrumento financiero o la compra de una propiedad, invertir nos permite generar dinero, ya sea a corto, mediano o largo plazo.
Inversiones a corto plazo
En una inversión a corto plazo los rendimientos se ven reflejados en poco tiempo, pero estos no serán muy altos ya que el dinero no “trabajara” mucho.
Las ventajas de estas son que se puede disponer del capital prácticamente en cualquier momento, por lo que son ideales para objetivos cercanos como comprar un bien o juntar capital para hacer una inversión más grande. Además de que no se necesita de mucho recurso para iniciar en ellas.
Las opciones disponibles son:
- Cetes, instrumentos de deuda similares a un pagaré. Son emitidos por el gobierno, quien se compromete a pagar ese dinero en un plazo definido y con rendimientos, tienen un plazo máximo de un año y un rendimiento, supuestamente por encima del de las cuentas de ahorro
- Cajas de préstamos, ya sea que en la organización donde laboramos haya una caja de ahorro o alguna externa, Sin embargo, pueden carecer de respaldo legal
- Fondos de inversión de riesgo moderado, con renta variable, captan, invierten y administran el dinero de las personas
- Dépositos bancarios o cuentas remuneradas a plazo, el rendimiento está preestablecido, es muy seguro, pero el retorno es mínimo
Inversiones a mediano plazo
Las ganancias llegarán al cabo de entre uno y cinco años, pero los rendimientos serán más altos que en una de corto plazo, aunque el riesgo también lo será.
Para mitigar las posibles pérdidas que implican, expertos como el CEO y fundador de Arkangeles, Luis X. Barrios, sugiere tener un portafolio diversificado, en el que cada inversión puede empezar en 3,000 pesos.
Una de las opciones son los fondos colectivos, en los que el inversionista de cierta forma financia startups de distintas industrias, obteniendo a cambio un porcentaje de las acciones de la misma y una vez que esa se desarrolla y consolida le otorga rendimientos a quienes le apoyaron en su etapa inicial.
Es importante mencionar que al ser empresas de nueva creación cuyo éxito depende de distintos factores e incluso de decisiones humanas de sus fundadores, hay un alto riesgo de que estas fracasen.
Para ello, Barrios sugiere destinar el ahorro mensual o bimestral a uno de estos de manera periódica, de manera que en un año se tenga un portafolio de alrededor de 10 fondos, lo que permitirá que si ocho de ellos fracasan, exista un colchón de dos que probablemente lo logren e incluso compensen las pérdidas.
Lo anterior, explicó el experto, es lo que se denomina un “portafolio de inversión diversificado” y no es necesario ser millonario para tenerlo, pero si se puede lograr un patrimonio de varias cifras con ello, sin tener que esperar tanto tiempo.
Inversiones a largo plazo
Probablemente el mayor acercamiento que tenemos con estas inversiones son los fondos de ahorro para el retiro que permiten que al final del plazo el dinero que depositamos este multiplicado exponencialmente, casi sin riesgos.
Lo que sucede es que factores como la volatilidad dejan de ser un problema y se convierten en una oportunidad, especialmente cuando se aporta periódicamente a ese fondo.
El tiempo mínimo de retorno son 10 años y el capital podría no ser retirado en su totalidad antes de tiempo.
Existen tres tipos de inversiones a largo plazo:
Fondos indexados, instituciones de inversión colectiva que buscan replicar a un índice determinado sin que las ganancias dependan de un gestor, sino de un mercado. Además, cuentan con importantes ventajas fiscales, ya que diferimos el pago de impuestos hasta el momento de retirar el capital, lo que a la postre no hace sino maximizar nuestra rentabilidad
Exchange Trade Funds o ETFs, también replican el rendimiento de un mercado y tienen unas comisiones aún más reducidas. Tienen la ventaja de se puede comprar o vender en cualquier momento, como si de una acción se tratase. No obstante, Hacienda les aplica la misma normativa que a las acciones, por lo que cada compra o venta tiene peaje fiscal.
Planes de pensiones, en México, trabajador, patrón y gobierno aportan una cantidad mensual a este fondo que se invierte en distintos instrumentos generando rendimientos para que el empleado pueda vivir con esos recursos al final de su vida productiva, en caso de desempleo se puede acceder a una parte de estos recursos, pero lo mejor es dejar ese dinero ahí para asegurar una vejez digna o un patrimonio para la familia.
Los riesgos de invertir
Luis X. Barrios aclaró que toda inversión tiene un riesgo; sin embargo, hay unas que representan uno mayor que otras.
“Todo conlleva un riesgo, en un bien raíz hay riesgo, pero al final del día tienes ese título de propiedad, tienes el activo. Cuando estás invirtiendo en una compañía tu activo son acciones que no apreciaron de valor, no sirven (...) Ahora hay de riesgos a riesgos, cuando estás invirtiendo en un restaurante el riesgo de fracaso es el mismo que estar invirtiendo en una fintech en etapas tempranas”, pero la escalabilidad del segundo tiene mayor potencial de dar mejores ganancias, explicó el empresario.
Además de perder el dinero por cuestiones meramente del mercado, existe la posibilidad de caer en manos de estafadores, en cualquiera de las tres opciones, por ello es importante verificar:
- que sean empresas con los registros necesarios ante la CNBV y Condusef
- tener un contrato en donde se especifiquen las condiciones del servicio
- no confiar en negocios “demasiado buenos para ser ciertos” como modelos ponzi
