Una hipoteca inversa funciona cuando un adulto mayor requiere un fideicomiso a su favor; este se construye sobre un inmueble propio del interesado para “garantizar la deuda que le concede la entidad financiera”, la cual funge como fideicomitente, “para cubrir sus necesidades económicas de vida”, establece el Artículo 2939 Bis del Código Civil para el Distrito Federal.
¿Cómo funciona?, el mismo numeral establece que para el contrato de este producto, la entidad financiera se compromete a pagar una cantidad de dinero al adulto mayor o a su beneficiario (cónyuge, concubina o concubinario de edad igual o superior a los 60 años), y estos a su vez se obligan a garantizar el pago con la hipoteca del inmueble de su propiedad.
A través del documento “Hipoteca inversa en México”, el Centro de Investigación Económica y Presupuestaria (CIEP) explicó que la también llamada hipoteca vitalicia es un préstamo en el que una institución ofrece un préstamo a un adulto mayor, el monto aumenta con la edad con un tipo de interés fijo y el crédito es liquidado cuando el beneficiario fallece, ahí la institución se queda el inmueble.
El dinero puede ser dispuesto por el adulto mayor en una sola exhibición o mediante pagos periódicos hasta que se agote el monto del crédito; previamente se debe considerar el valor comercial del inmueble, mismo que deberá actualizarse cada 2 años para estar acorde a la plusvalía que adquiera.
De acuerdo con el CIEP, la hipoteca inversa ofrece “liquidez a los adultos mayores para aumentar sus ingresos”, complementario a su pensión, sin embargo, en México solo hay 2 entidades que tienen normatividad para implementarla, la CDMX y el Estado de México.
Beneficios de la hipoteca inversa, ¿conviene solicitarla?
En México hay 10.3 millones de adultos mayores de 65 años (8.2% de la población), de los cuales 54% son mujeres y 46% son hombres, a nivel nacional, un gran porcentaje de estas personas se ven obligadas a continuar trabajando, ya que la remuneración económica por concepto de pensión no es suficiente y muchas tienen inmuebles, los cuales en hipoteca inversa les permitiría:
- aumentar los ingresos de las mujeres en edad de retiro
- tener mejores ingresos, más allá de la pensión
- se obtienen dinero por un patrimonio, como si se ganara dinero por renta
- se cuida el patrimonio durante el tiempo de vida
- se puede vivir en el inmueble hasta que el beneficiario muera
- si el adulto mayor muere, sus beneficiarios pueden decidir di pagan la deuda o entregan la casa
Finalmente, datos del CIEP establecieron que el monto mensual de hipoteca inversa en la CDMX es de 52% mayor a la pensión promedio contributiva y 10 veces mayor que la no contributiva, según datos de la ENVI 2020 se reportaron 1.03 millones de adultos mayores (11.2% de la población de la capital), asimismo, se identificaron 447 mil viviendas, de estas, 44% serían elegibles para hipoteca inversa.
El Estado de México, datos del INEGI detallaron que hay 1.3 millones de personas mayores (7.4% de la población en la entidad) y se identificaron 618 mil viviendas de las cuales, 47.5% eran elegibles para este tipo de financiamiento.
