Durante el panel “Finanzas con propósito: cómo la tecnología impulsa decisiones inteligentes en el Buen Fin”, representantes de Equality, Nuek, Vivo y la CONDUSEF coincidieron que la tecnología está cambiando la forma de pagar y de acceder al crédito en México, pero advirtieron que el verdadero reto está en la confianza y en la educación financiera de los usuarios.
Jesús Cancino y Gerardo Sandoval, fundadores de Equality, señalaron que su objetivo es “democratizar el acceso al crédito” mediante tecnología para empresas que desean otorgar financiamiento a sus clientes, lo que permite que más personas accedan a estos productos para comprar o enfrentar emergencias, incluso sin contar con tarjeta de crédito.
ÚNETE A IDC en nuestro canal de Whatsapp
¿Cómo el uso de metadatos ayuda en la aprobación de créditos?
Ante millones de personas fuera del Buró de Crédito, Equality analiza metadatos del teléfono del usuario como la forma en que organiza sus contactos, días del calendario, numero de apps o patrones de uso de la cámara para construir modelos de riesgos, que brindan un score alternativo. Si bien, este acceso a los metadatos no les permite leer mensajes ni guardan fotos o números, a través de un algoritmo pueden identificar comportamientos consistentes con buenos pagadores y así estimar la probabilidad de pago de quienes no tienen un historial crediticio formal.
Con este tipo de herramientas, las fintech pueden ampliar el rango de personas con acceso a financiamiento, procesando en segundos decisiones que antes eran imposibles sin historial crediticio.
Mayor seguridad en la aprobación de créditos
Actualmente se desarrollan sistemas capaces de detectar intentos de suplantación mediante videos manipulados con IA conocidos como deepfakes. Aunque los defraudadores pueden “usar” el rostro de otra persona sobre su propia cara, se trabajan en nuevos algoritmos que reconocen patrones de intervención en la imagen y permiten frenar la operación antes de otorgar el crédito.
¿Cómo impulsar los pagos digitales durante el Buen Fin?
Desde el punto de los medios de pago, Jesús Álvarez, Head of Client en Nuek, explicó que el Buen Fin se convirtió en un “termómetro de la transformación digital” en México. En donde su Informe muestran que, entre la población bancarizada, la mayoría de las compras físicas todavía se paga en efectivo, mientras que en comercio electrónico una parte importante de las operaciones se realiza con tarjeta de crédito.
Para cambiar ese panorama, señaló, hay tres puntos principales a fortalecer:
- Pagos inmediatos y tokenización: El uso de wallets, pagos a través del contacless y la tokenización permite que los datos reales de la tarjeta no viajen por la red, lo que reduce fraude y mejora la tasa de aprobación.
- Autenticación con IA: Con modelos de riesgo basados en IA, muchas transacciones se aprueban sin pedir pasos extra al usuario cuando se consideran “verdes” (conocidas y de bajo riesgo). Sólo en los casos “amarillo” o “rojo” se solicitan factores adicionales como contraseñas de un solo uso, huella o reconocimiento facial, con el fin de equilibrar seguridad y experiencia.
- Menos fricción para no perder ventas: Cuando un pago falla, la mayoría de los usuarios cambia de método o abandona la compra. Para ello, se impulsa la orquestación de pagos, si un método se rechaza, el comercio puede ofrecer otro canal como son QR, link de pago o transferencia para evitar que se pierda la venta, algo especialmente crítico para micro y pequeños negocios.
Asimismo, resaltó que herramientas como Tap to Phone, QR y links de pago ya permiten que tienditas, puestos en mercados y pequeños comercios acepten pagos digitales sólo con su celular, sin invertir en terminales bancarias costosas. El reto, dijo, está en que los comercios dejen de aceptar capturas de pantalla y aprendan a verificar directamente las notificaciones en sus apps bancarias.
El celular como “cuarta pantalla” y aliado de la inclusión financiera
Foto de Leonardo Aparicio
Por su parte, Pablo Tapia, Director New Business & Marketing Channel en Vivo (fabricante de smartphones) describió que el teléfono se posicionó como la primera y la última cosa que muchas personas ven en el día, lo que permitió que el dispositivo se convierta en banco, tienda y canal de comunicación al mismo tiempo.
Subrayó que, aunque una persona puede “actuar” frente a una cámara unos minutos, no puede fingir su comportamiento digital todo el tiempo. Por eso, el celular es un aliado para construir modelos de confianza al registrar patrones de uso que, correctamente anonimizados y procesados, permiten distinguir entre usuarios que quieren aprovechar bien los productos financieros y quienes buscan abusar del sistema.
La necesidad de una mayor vigilancia financiera
Durante la participación, Rita Hamden, Directora de Promoción y Desarrollo de Capacidades Financieras de la CONDUSEF, advirtió que los hackers suelen ir un paso adelante, por lo que la autoridad y la industria deben trabajar coordinadas. Recordó ejemplos recientes en los que las pruebas de vida fueron vulneradas, y subrayó la importancia de esquemas como el sandbox regulatorio de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), permite probar innovaciones bajo supervisión antes de masificarlas.
De esta manera, se concentra en cuidar la estabilidad del sistema financiero y reducir riesgos para usuarios y entidades. Más allá de la seguridad, la funcionaria insistió en que el objetivo último de la CONDUSEF es la salud financiera de las personas.
De esta manera, coincidieron que el Buen Fin es una oportunidad para que comercios, bancos y fintech implementen soluciones de crédito para los clientes que están fuera del sistema, a través de pagos digitales más seguros. Pero, insistieron, que la transparencia y educación financiera por sí sola no basta para transformar el bienestar financiero de las familias mexicanas.
