Descubre qué es lo que los bancos consideran para dar créditos a emprendedores
Por Estefanía Camacho
Es verdad, quizá las escuelas de negocios no enseñan cómo adquirir créditos bancarios y los bancos no ponen esos requisitos cuando los ofrecen, considerando que no hay Pymes que crezcan únicamente con recursos propios, hay sugerencias que al momento de emprender pueden resultar cruciales y que quizá no se tomen mucho en cuenta.
Los siguientes consejos son pensados en los temas más importantes que generalmente algunos grupos financieros consideran a la hora de otorgar un financiamiento, de acuerdo con David Gutiérrez Brena, Director Credito PYME en Santander
1.- Obtén una tarjeta de crédito. Parece obvio, pero no todos notan que los bancos toman en cuenta un buen historial crediticio. Así que revisa los siguientes puntos:
- Lo más recomendable es contar con experiencia crediticia, al menos en tarjetas de crédito (o crédito personal, de nómina, de efectivo), ya que un cliente sin experiencia de crédito, difícilmente tiene acceso a más.
- Todos los acreditados estamos en el buró de crédito. Quienes tengan un crédito están en ese buró que reporta tanto a los buenos pagadores como a los malos. (En otros países solo se reportan a créditos negativos o mal pagados).
- “El monto no importa, lo que queremos ver los bancos es que sepas pagarle a un banco y en el buró de crédito eso se nota”, explica Gutiérrez Brena en el marco de la Semana del Emprendedor, durante la conferencia “Cómo planificar tu primer financiamiento”.
- Todo comportamiento de crédito tiene un costo, esto quiere decir que todos tienen acceso a un crédito, pero se pagará con una tasa alta o baja según el perfil crediticio o una garantía (una propiedad inmobiliaria, por ejemplo).
- Los bancos premian la vinculación. Al tener cuentas con uno solo, los grupos financieros son los que sugieren ofertas de crédito.
2.- Tener flujo de efectivo. El banco nunca va a prestar la capacidad total que un emprendedor tiene en su flujo de efectivo, porque se “acolchona”, y prestan generalmente el 80% de la capacidad crediticia y si hay garantías (como patrimonios), aumenta el crédito.
- Los bancos calculan el monto a financiar con utilidades financieras y fiscales. Algunas Pymes cuentan pérdidas fiscales para no pagar impuestos; sin embargo, esa utilidad fiscal es la que toman para el cálculo del monto de crédito. Si la utilidad fiscal es negativa, algunos bancos negarán el préstamo. -La mayor parte de créditos la dan a través de flujos en estados de cuenta, lo que le interesa al banco es que exista la suficiente liquidez para pagar un crédito.
3.- Conservar finanzas sanas
- Ningún banco presta a negocios en quiebra, es decir, capital contable negativo o que las pérdidas superen las dos terceras partes del capital social, pues es ilegal.
- La relación entre capital y deuda o el apalancamiento financiero: que no sea mayor la deuda que capital.
- Cuidado con la liquidez, que los activos líquidos, sean suficientes para pagar los pasivos.
- Tener excelentes en los saldos promedios. El 95% de los casos, los bancos revisan este dato para prestar un crédito.
- Buena rotación de clientes e inventarios. (Sugerencia para Pymes más establecidas).
Generalmente el plazo medio que dan financiamiento para Pymes es de 36 meses, cuando son inversiones en una infraestructura, ampliación o compra de algún inmueble, prestan a 60 meses (cinco años).
