Las pequeñas y medianas empresas, para lograr mantener sus operaciones, en ocasiones optan por pedir préstamos, especialmente créditos bancarios, que aunque son una alternativa para salir de una urgencia, también pueden afectar negativamente el flujo de caja de las compañías, pues tienen múltiples rubros invisibles que afectan el valor real del crédito con costos ocultos.
Se trata de cargos descritos en letras pequeñas de los contratos que tienen repercusiones especialmente en la Pymes que operan a través de actividades de comercio exterior, debido a que sus transacciones internacionales no solo las permean las políticas del banco, sino también las fluctuantes tasas de cambio, las dinámicas de mercado y las tarifas de aranceles.
De acuerdo con el CEO de Finkargo, Santiago Molina, hay numerosos costos extra que termina pagando una Pyme a lo largo de un préstamo, pues destacó, los préstamos no están adecuados a sus necesidades, “sino a beneficio de los bancos”, y el foco crediticio se da a partir de utilidades y rendimientos del crédito, “y no de la facilidad del capital que puede obtener el empresario”.
Al respecto, el CRO en Finkargo, Tomás Shuk, la mayoría de los bancos cobran seguros, garantías y comisiones por adelantado, y “aunque la empresa pueda pagar la deuda en cuatro meses o necesite usar los fondos a los seis meses del desembolso, estos cargos ocultos van a ser aplicados por el tiempo que el banco haya estipulado el crédito, por ejemplo, un año entero”.
Y lo anterior, según explicó, demuestra que las dinámicas de financiación que brinda la banca tradicional no están diseñadas a las necesidades reales de las Pymes, que necesitan gestionar compras internacionales, exportaciones o nacionalización de mercancía.
En ese sentido, Molina señaló que entre los principales cargos ocultos que termina pagando una pequeña o mediana empresa están:
- costos por estudio de crédito: una vez aprobado el crédito, el banco puede incluir un cargo extra por concepto del estudio crediticio
- comisiones: se aplican por la prestación misma del servicio, como solicitar documentos, soportes o estados de cuenta, etc.
- costos por uso de plataformas: algunos cobran el uso de plataformas móviles o sucursales de manera inmediata a través de cargos mensuales o anuales
- costos por seguros: suelen incluir pólizas con costos superiores al precio promedio que manejan las compañías aseguradoras y aplican recargos por riesgos de bajas utilidades si el préstamo no genere mayores rendimientos
- costo por transferencias al extranjero: debido a convenios entre entidades para el depósito y retiro, principalmente para las transacciones internacionales (sistema BIC/SWIFT)
- tasas de cambio: algunos bancos añaden un margen superior para generar una ganancia en el cambio de divisa
Finalmente, los expertos coincidieron en que ante el creciente número de Pymes, es posible una alta migración al pedir este tipo de financiamientos a plataformas financieras, que tienen como principal enfoque “la transparencia y facilidad en el acceso a capital”, al tiempo que reduce los largos trámites y procesos burocráticos que tiene el financiamiento tradicional.
