Impedimentos para la Afore, ¿están en la mente?

Los seres humanos tomamos decisiones plagadas de sesgos, emociones y problemas de autocontrol, los cuales dificultan abordar el tema de nuestra vejez y del ahorro para el retiro con la responsabilidad necesaria a fin de procurarnos un mejor futuro, explicó la Comisión Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro (Consar).

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Entre ellos, el organismo enumeró los principales obstáculos que impiden tomar una decisión correcta y oportuna en los distintos momentos del ahorro para la pensión.

Estos son los motivos por los que los trabajadores postergan la planificación del ahorro para pensionarse:

• la prioridad de atender, vivir y disfrutar el momento inmediato “visible” domina sobre la incertidumbre de lo que se tendrá o pasará en el futuro

• negar o evadir los temas que nos resultan desagradables o negativos, lo que nos conduce a la inercia y a la procrastinación

• justificar la desidia de ahorrar por los problemas que creemos fuera de nuestro control

• asumir que no requerimos tanto ahorro para el retiro pues seremos capaces de generar un ingreso propio en ese momento y/o tendemos a posponer la decisión de comenzar a ahorrar para el retiro por asumir que en el futuro podremos “ponernos al corriente”

• hay pocos estímulos que nos recuerden la importancia de pensar en nuestros planes para el retiro

• si sentimos que no tenemos suficiente dinero para ahorrar, si nos agobia el número y la complejidad de las decisiones, o si creemos que el ahorro de una pequeña cantidad no tiene importancia, nos podemos sentir paralizados y evitaremos por completo pensar en el retiro

Lo ideal sería que se optara por la opción con mayores rendimientos, pero en México 4 de 10 ahorradores optan por una Afore de menor rendimiento neto, por las siguientes razones:

• no importa tanto si la administradora ofrece buenos rendimientos o no, es más cara o brinda mejores o peores servicios, nuestra mente nos ancla en la opción que requiere menor esfuerzo

• aceptar información sin reflexionarla, lo cual también está relacionado con el sesgo de creer solo en información que confirma nuestra apreciación previa

• en lugar de analizar con cuidado la información -las diferencias que existen entre las AFORE-, muchos ahorradores suelen tomar el “atajo” de optar por una administradora de la cual han escuchado “algo”

• no tener exposición continua provoca que algunos cuentahabientes no conocen siquiera detalles básicos de su Afore

• el hecho de que en el SAR el alta en el sistema ocurra en forma automática por parte del empleador –más no el registro- induce a que millones de ahorradores desatiendan, ya sea por desconocimiento o por desdén

El nivel de ahorro que ingresa a la cuenta individual de los trabajadores mexicanos es una de las más bajas del mundo. Diversos estudios advirtieron que, dados los bajos niveles de aportación, la tasa de reemplazo equivaldrá, en promedio, a un nivel cercano al 30% del salario actual de los ahorradores; de ahí la importancia de elevar el nivel de ahorro voluntario.

Sin embargo, el ahorro voluntario aun no es un hábito debido a:

• el ahorro para el retiro puede percibirse más como una pérdida en el presente que como una ganancia para nuestro futuro

• nuestro miedo de perder liquidez en el presente para posibles emergencias o eventos imprevistos puede impedir que ahorremos en vehículos de largo plazo

• se nos dificulta entender y valorar un proceso que se forja en el largo plazo, como sería el ahorro en la cuenta Afore

• justificamos la desidia de ahorrar por problemas que creemos fuera de nuestro control o responsabilidad

Existen grandes diferencias en el nivel de rendimiento, diversificación y sofisticación del portafolio de las AFORE; sin embargo, muchos ahorradores no toman en cuenta esas diferencias a la hora de elegir, además de que pocos aprovechan la posibilidad de cambiar de Siefore, debido a:

• cuando a las personas se les ofrecen muchas alternativas, suelen sentirse confundidos y muchas veces desisten de poner atención a su elección o elegir la opción que les resulte el menor esfuerzo posible

• en materia de inversiones solemos pensar que podríamos gestionar los recursos de mejor manera que una ahorradora o que seremos capaces de superar el rendimiento de otros

• en materia de inversiones, cuando los mercados financieros tienen un buen desempeño, es usual que los inversionistas extrapolen ese buen desempeño y minimizan los riesgos que acompañan toda inversión

• la aversión a la perdida nos hace perder perspectiva de los beneficios de la inversión de largo plazo y/o del beneficio del interés compuesto

Los ahorradores muchas veces desisten de tomar una renta vitalicia y optan por recibir todo su dinero en una sola exhibición ¿Por qué?

• el “exceso de confianza” hace pensar a muchos ahorradores que es mejor recibir al momento del retiro el ahorro acumulado en toda una vida productiva en una sola exhibición –en lugar de recibir una renta vitalicia- dado que consideran que son mejores administradores del dinero

• El problema radica en que las personas, al momento de tener una cantidad relevante de recursos en su cuenta, experimentan un sentimiento de “perdida” al ver transformado el ahorro de toda su vida, en una pequeña mensualidad

• El mundo de las rentas vitalicias es complejo y por tanto los ahorradores suelen poner poca atención a los beneficios y precio de estas y a las diferencias que existen entre aseguradoras

• subestimamos el tiempo que viviremos, particularmente al momento de cumplir 65 años, por ello las rentas vitalicias suelen ser vistas con rechazo ya que muchos suponen que “perderán” dinero al entregar la totalidad de los recursos a cambio de una mensualidad, que sienten que no gozarán