Los seguros de daños asociados a créditos hipotecarios actualmente funcionan más como seguros de créditos, pues no protegen a los usuarios de la pérdida de su patrimonio sino solo en algunas veces del pago del saldo del financiamiento, aseguró el presidente de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), Mario Di Costanzo.
Durante la presentación del “Modelo de seguros de daños asociado a un crédito hipotecario”, el funcionario destacó que los seguros que hoy en día están en funcionamiento presentan los varios problemas.
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1.- Originación del crédito, las instituciones no entregan las pólizas y no informan las condiciones contractuales, la suma asegurada o las actualizaciones de los mismos, a la vez que el contenido de la cláusula en la escritura es distinto dependiendo del banco y no es posible contratar un servicio de manera externa
Después del siniestro los usuarios no cuentan con la información necesaria para hacer efectivo el seguro, no existe un plan de contingencia integral y el inmueble siniestrado queda vulnerable a los múltiples criterios de los ajustadores de las distintas aseguradoras en un mismo bien.
2.- El funcionamiento del seguro, la suma asegurada no cubre el saldo insoluto crédito y mucho menos el valor comercial del seguro, no hay homologación en cuanto a coberturas por remoción de escombros, contenidos y gastos extraordinarios, además de que no hay datos sobre la cobertura por áreas comunes aun cuando estás se encuentren en las escrituras.
Estás fallas o problemas fueron evidenciadas luego del terremoto del 19 de septiembre de 2017, y provocaron que aún haya más de 1,400 medios de defensa sin resolver.
Por lo anterior, la propuesta de la Condusef consiste en la:
- utilización de una carátula de uso universal para las aseguradoras
- un procedimiento sencillo para reportar el siniestro y para acceder a la indemnización
- inclusión de las partes proporcionales de los elementos comunes e indivisos conforme a las escrituras para el caso de propiedades en condominio d
- determinación de daños a cargo de la aseguradora
- que la suma asegurada sea igual al valor del inmueble, toda vez que la prima está calculada bajo dicho valor, que además tomé en consideración el enganche, las amortizaciones y el saldo insoluto
"De esa manera garantizamos que haya protección para el banco y los ahorradores, pero también para quienes están pagando un crédito", puntualizó el titular de la Condusef.
Aclaró que si bien la propuesta de políticas para fortalecer el seguro de daños presentada el pasado 18 de septiembre por la Asociación de Bancos de México (ABM) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguro (AMIS) coincide en algunos aspectos con el proyecto antes mencionado, "mantiene diferencias importantes en lo relativo a la protección del patrimonio que está adquiriendo el usuario".
El modelo será entregado a las autoridades competentes y se pugnará para que en la renovación de las pólizas existentes se sustituyan.
Por último, recomendó a quienes tienen vigente una hipoteca, revisar su póliza para verificar la suma asegurada, las exclusiones, porcentajes de coaseguro y deducible, además de las coberturas adicionales que contiene.
