La falta de acceso a créditos, es uno de los principales desafíos con los que se enfrentan las MiPyMEs mexicanas. Según un estudio de McKinsey, el 52% de este tipo de compañías en Latinoamérica no cuentan con apoyos financieros, lo que genera dificultades para mantener, expandir y crear nuevos negocios en la región
Aunado a esto, los altos niveles de informalidad, las bajas calificaciones crediticias, el carecer de garantías para respaldar la deuda y la falta de educación financiera, han generado que el panorama para estas compañías sea complicado al momento de adquirir créditos, pues no aplican de forma idónea y terminan perdiendo oportunidades en el sector financiero tradicional.
Ante este contexto, es importante que PyMEs y emprendedores tengan claridad sobre cómo pueden aplicar de forma precisa para obtener algún crédito. Alejandro Monzó, co-CEO de Tangelo, ofrece las siguientes recomendaciones para que las PyMEs y MiPyMEs puedan tener mayor probabilidad de acceder a créditos:
Buscar una solución a la medida de las necesidades: La idea general es que, a través de su flexibilidad, la compañía de financiamiento se adapte a los flujos de caja y los ciclos de negocio de las PyMEs en distintos sectores, no que la PyME se someta a productos de crédito rígidos y genéricos. Eso implica buscar a un aliado que conozca las dinámicas del sector, que entienda la situación de la compañía y se adapte a los retos que enfrentan para crecer.
Procurar altos niveles de formalidad en la compañía: Una PyME no necesita tener un historial de crédito amplio para acceder a financiamiento. Tampoco el dueño de la PyME debe tenerlo. Pero lo que sí es clave, es que la compañía tenga en cuenta los siguientes aspectos:
Buen nivel de formalidad, expresado en registros empresariales formales: es clave, que se cuente con todos los papeles legales que respalden la legalidad de la compañía.
Formalidad en el empleo: las PyMEs deben contar con un proceso de contratación claro y legal que pueda respaldarse con documentos como: contratos, afiliaciones al seguro social, recibos de nómina, entre otros.
Formalidad en los procesos de producción y comercialización de sus productos y servicios: es importante que las compañías tengan cómo soportar que los productos y servicios que comercializan han sido adquiridos de forma legal y son vendidos de la misma forma.
Formalidad en temas tributarios: Otro punto clave es estar al día con temas como declaraciones de mensuales, contar con el cumplimiento de pagos de seguro social, obligaciones fiscales, y demás requerimientos según corresponda.
Tener un objetivo claro para el uso de los recursos. Para las compañías de financiamiento, bien sean entidades tradicionales o fintech innovadoras, es fundamental que el uso de los recursos tenga un fin productivo que ayude a crecer el negocio de la PyME. La claridad en el objetivo le permite a la compañía de financiamiento evaluar con mayor precisión el monto aprobado, el tipo de producto crediticio más idóneo y las condiciones en las que se entrega. Además, permite construir una relación a largo plazo, motivada por un crédito que apoya el crecimiento de la compañía, contrario a un financiamiento que la PyME no pueda sostener en el mediano y en el largo plazo.
Entregar información veraz y actualizada en la aplicación. Esto puede parecer obvio, pero es un principio básico en la evaluación de riesgo que un gran número de PyMEs en busca de financiamiento no cumplen. Compañías como Tangelo han desarrollado modelos de evaluación de riesgo robustos que cruzan cientos de variables para ampliar el acceso a crédito de segmentos desatendidos, razón por la cual la información desactualizada y falsa salta a la vista, impactando negativamente la solicitud. Los procesos de financiamiento responsables parten de la información que la PyME entrega, mientras más precisa sea esa información, más precisión habrá en determinar la capacidad de pago y aprobar un monto responsable que garantice ser una solución y no se convierta en una carga demasiado pesada que exceda las capacidades de la PyME.
Aprovechar las opciones de financiación de su sector. Los bancos y las fintech no son los únicos jugadores que ofrecen crédito. Tangelo, por ejemplo, se ha especializado en crear alianzas estratégicas con organizaciones reconocidas y de gran tamaño en distintos sectores, que les ofrecen a sus clientes soluciones de financiamiento propias.
Teniendo en cuenta estos pasos, las PyMEs y los emprendedores van a poder aplicar de forma más segura a las oportunidades de financiamiento que encuentren y verán cómo tras una definición clara de lo que buscan con su crédito, podrán obtenerlo de manera sencilla y así mismo saldarlo de forma productiva.
