El crédito simple es una cantidad específica de dinero otorgada al usuario, pero, ¿qué tan bueno es el producto?
Las Entidades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM, ENR) ofrecen entre sus productos el crédito simple, el cual es una cantidad específica de dinero otorgada al usuario para que esté haga uso del mismo en la forma, términos y condiciones convenidos y tiene un vencimiento fijo, no obstante, este servicio no ha sido del todo idóneo para los consumidores.
De acuerdo con el comunicado No. 026 de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), fechado al 27 de febrero de 2024, el saldo de la cartera total de 18 SOFOM, ENR que ofrecen este producto, a diciembre de 2023 sumó 281 mil 233 millones de pesos, con un índice de morosidad del 11.4%.
Según los datos recabados por la Comisión, solo 16 de 18 SOFOM, ENR, cumplieron con la norma en materia de transparencia financiera y calidad de la información para los usuarios, mientras que 2 resultaron reprobadas y el resto de las que no, tuvieron una calificación menor a 10, tomando en cuenta que esta era la máxima.
Entre las irregularidades detectadas, la CONDUSEF encontró que en el contrato de adhesión no cumplen con especificar el procedimiento de terminación anticipada, tienen deficiencias en como entregan el estado de cuenta, presentan inconsistencias en el procedimiento de pagos anticipados y adelantados y no expresan las tasas de interés ordinaria y moratoria.
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Inconsistencias del crédito simple otorgado por SOFOM
Dentro de las inconsistencias presentadas en el contrato de adhesión está el establecimiento del cobro de comisiones prohibidas, imprecisiones en las fechas límite de pago y de cálculo de intereses, no hay metodologías para calcular intereses ordinarios y moratorios, ni derechos del usuario para terminar el contrato en versiones no vigentes.
Asimismo, en la carátula no se emplean o respetan el formato, además, hay imprecisiones en las fechas, cálculo de intereses, datos de contacto, entrega del estado de cuenta, el cual no cumple con el aviso de los datos de la UNE, ni el aviso del proceder en un día inhábil, donde el pago podrá ser realizado el día hábil siguiente sin cobro de comisiones o intereses moratorios.
En la tabla de amortización, tampoco se establecen los datos que permitan identificar el crédito ni conceptos que exige la regulación, mientras que en la página de internet no se expresan correctamente las tasas de interés ordinaria y moratoria, información relativa al Buró de Entidades Financieras o la leyenda de no autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP).
Así fueron las calificaciones de las SOFOM que ofrecen crédito simple:
ENTIDAD FINANCIERA | CALIFICACIÓN (Máxima 10.0) |
| Soluciones Integrales TBY, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 7.6 |
| 4Finance, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 7.6 |
| Monto Fácil, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 10.0 |
| Multiapoyo Tu Respaldo, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 9.4 |
| A Crecer EUM, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 10.0 |
| Explo Tecnología, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 10.0 |
| Nómina Apoyo, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 6.0 |
| Limemx 24, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 10.0 |
| Financiera Realidad, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. | REPROBADA |
| Exitus Capital, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 6.4 |
| Apoyo Económico Familiar, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 7.6 |
| Financiera Independencia, S.A.B. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 6.4 |
| Acceso Directo JLM, S.A.P.I de C.V., SOFOM, E.N.R | 9.4 |
| Red de Servicios Financieros, S.A. de C.V., SOFOM E.N.R | REPROBADA |
| Red Amigo Dal, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 7.6 |
| Juntos financiera, S.A.P.I de C.V., SOFOM, E.N.R | 10.0 |
| Tala Mobile, S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 10.0 |
| Attendo S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R. | 7.6 |
| CALIFICACIÓN PROMEDIO | 8.1 |
Al revisar las inconsistencias, mediante un oficio de Programa de Cumplimiento Forzoso, la CONDUSEF pidió a las Entidades Financieras llevar a cabo modificaciones ordenadas y/o sugeridas en dicho proceso y se impusieron sanciones correspondientes; el promedio de las evaluaciones fue de 8.1, lo que significa que la información proporcionada debe ser más transparente.
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