La evolución del seguro de automóviles en nuestro país ha sido una de las más dinámicas del mercado, impulsada por factores económicos, tecnológicos y sociales que han transformado gradualmente los perfiles de riesgo.
Entre 2015 y 2020, el crecimiento fue moderado, principalmente por el impacto de la pandemia, que afectó tanto la movilidad como la cadena de suministro de vehículos y refacciones. Desde 2021, se observó una recuperación sostenida, reflejada en el incremento de la prima emitida hasta 2025.
Este crecimiento no solo evidencia una reactivacióneconómica, sino también una mayor penetración del seguro en el parque vehicular.
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Un aspecto relevante en este periodo ha sido la mejora en el índice combinado, métrica clave de la industria que evalúa la rentabilidad y eficiencia de las aseguradoras al sumar la tasa de siniestralidad y los gastos administrativos respecto a las primas ganadas.
En 2025, este índice mostró una reducción significativa, lo que indica una mayor eficiencia operativa. Asimismo, destaca la disminución en la tasa siniestralidad durante el mismo año.
Factores de riesgo en el sector
El robo de vehículos continúa siendo un desafío, con más de 63,000 unidades robadas entre el segundo trimestre de 2024 y el primero de 2025, y una tasa de recuperación de 41 %, inferior al promedio de los últimos seis años (44 %).
Otros retos incluyen el aumento en el costo de refacciones debido a la inflación, la creciente presencia de vehículoseléctricos e híbridos, cadenas de suministro más ágiles y cambios en los hábitos de conducción y movilidad urbana.
Perspectivas a futuro
Las proyecciones para 2026-2027 apuntan a una mayor digitalización, con un uso intensivo de tecnologías como la telemática, inteligenciaartificial (IA) y blockchain. Asimismo, se prevé la adopción de modelos de aseguramiento basados en el uso, como:
paga como conduces (pay as you drive), en el cual la prima se ajusta según el comportamiento del conductor, considerando factores como velocidad y estilo de manejo
on demand, que permite activar o desactivar la cobertura de forma flexible
El sector también se orienta hacia temas de sostenibilidad, con coberturas para vehículos de bajas emisiones y riesgos climáticos. En materia regulatoria, se anticipa una mayor supervisión en transparencia y protección al consumidor.
A corto y mediano plazo, es fundamental considerar riesgos emergentes como vulnerabilidades en ciberseguridad por vehículos conectados a la red, disrupciones tecnológicas ante la entrada de compañías de seguros eminentemente tecnológicas (insurtechs), nuevos canales de distribución y volatilidad económica con impacto en reservas y rentabilidad técnica.
Prueba de Solvencia Dinámica (PSD)
La PSD es una herramienta que permite evaluar la posición financiera actual de una aseguradora y su capacidad para cumplir con sus obligaciones de pago. Su desarrollo debe alinearse con el capítulo 7 de la Circular Única de Seguros y Fianzas, y el Estándar de Práctica Actuarial No. 10, incorporando escenarios adversos, integrados y estatutarios que reflejen la realidad del ramo automotriz y de la compañía.
Recomendaciones técnicas en torno a la PSD
Modelar el impacto de los vehículoseléctricos, considerando costos de reparación, disponibilidad de refacciones y riesgos tecnológicos
incluir riesgos climáticos derivados de eventos extremos que afecten la movilidad y la siniestralidad
simular disrupciones tecnológicas por cambios en canales de distribución y competencia
evaluar la sensibilidad a tasas de interés y su impacto en reservas y productos financieros
fortalecer el uso de datos históricos, considerando al menos tres años de información operativa para proyectar escenarios base y adversos
El ramo de seguros de automóviles en México ha demostrado resiliencia y capacidad de adaptación ante desafíos económicos y avances tecnológicos. Para quienes realizan análisis actuariales, los próximos años representan una oportunidad para innovar en modelos de riesgo que reflejen con mayor precisión las amenazas emergentes y fortalezcan la solvencia del sector.
En este contexto, una PSD bien diseñada puede ser una herramienta clave para anticipar escenarios complejos y garantizar la estabilidadfinanciera de las aseguradoras a corto y mediano plazo.
