Después del desafortunado fraude de la sociedad financiera popular (Sofipo) FICREA, valuado en aproximadamente 2,000 millones de pesos, y que afectó a unas cinco mil personas, quienes posiblemente solo recuperarán del 40% al 60% del total de sus inversiones, el sector ahorrador mexicano quedó receloso de las entidades de ahorro y crédito.

Para evitar en el futuro conflictos similares es necesario reconocer que el problema surgió por la falta de cultura financiera por de los usuarios, pues FICREA ofrecía rendimientos anuales de más del 10 %, situación por completo irregular, ya que de acuerdo con datos del Banco de México (Banxico), para accesar a una tasa máxima anualizada de 3.75 % en un día, es indispensable invertir montos que van desde cinco hasta 10 millones de pesos, cantidades inaccesibles para la mayoría de los mexicanos.

Por eso, la mejor herramienta para evitar cualquier contratiempo con sus ahorros es indagar sobre la institución en la que se está invirtiendo para asegurarse que sus operaciones concuerden con las disposiciones legales aplicables.

De igual modo, es importante comparar el producto o servicio que se desee adquirir con otros de similares características ofrecidos en el mercado, porque encontrar grandes diferencias entre los rendimientos ofrecidos podría ser una señal de alarma de fraude.

Otro aliado de los ahorradores son los seguros de depósito del sector financiero, ya sea que los ahorros se guarden en instituciones como bancos, Sofipos o sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (Socaps).

En ese entendido, los ahorros están blindados por: el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB) cuando estén en la banca, un fondo de protección para los depositados en las Sofipos y otro de la misma naturaleza para el caso de las Socaps.

Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), desde 1999 el IPAB tiene por mandato legal la obligación de administrar el sistema de protección al ahorro bancario mediante un seguro de depósito garantizado hasta por 400 mil Unidades de Inversión (UDIS), equivalente a dos millones 112 mil pesos por persona física o moral, es decir por cliente, y por banco, resguardando las operaciones de los ahorradores, como por ejemplo:

• depósitos: a la vista en cuentas de cheques en cuenta de ahorro; a plazo; a plazo retirables con previo aviso; en cuenta corriente asociados a tarjeta de débito, y

• cuentas de nómina

Sin embargo, este seguro no aplica en las siguientes hipótesis:

• inversiones en: fondos de inversión; aseguradoras; cajas de ahorro; sociedades de ahorro y préstamo; casas de bolsa o bancos de desarrollo, aun cuando los productos hubiesen sido ofrecidos en las sucursales bancarias

• operaciones no sujetas a las disposiciones legales, así como a las sanas prácticas bancarias, o las relacionadas con actos ilícitos, y

• pasivos documentados en títulos negociables o emitidos al portador

Si el usuario cuenta con más de una cuenta u operación en un mismo banco, se sumarán todos sus saldos y será el monto total el que se tomará como base para determinar el importe a cubrir, el cual estará limitado a las 400 mil UDIS.

Por su parte, el seguro de depósito para las Sofipos cubre al usuario hasta por 25 mil UDIS, es decir, hasta 132 mil pesos, siempre que la entidad financiera se declare en disolución y liquidación o se decrete su concurso mercantil.

Este seguro ampara los depósitos: de dinero a la vista; de ahorro; a plazos retirables en días preestablecidos y retirables con previo aviso. El patrimonio del fondo de depósito que lo alimenta está integrado por: las cuotas que para ese efecto realizan las propias Sofipos, en función del monto total de las operaciones pasivas objeto de cobertura; las aportaciones realizadas por el gobierno federal y las cuotas derivadas de la supervisión auxiliar desarrollada por el Comité de Supervisión Auxiliar.

En lo tocante a las Socaps, el esquema de resguardo es similar al de las Sofipos, es decir, cubre un monto de 25 mil UDIS por cada ahorrador en las siguientes transacciones:

• depósitos de dinero a la vista o ahorro, e

• inversiones a plazo retirables en días preestablecidos y retirables con previo aviso

Es aconsejable que antes de acudir a una Socap, se revise el listado de las que están supervisadas (disponible en la página web: www.focoop.com.mx) y que están amparadas con el seguro de depósito, así como aquellas que por realizar un nivel básico de operaciones no están incluidas (no están protegidas por el citado instrumento porque no operan con la autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores).

Así las cosas, si quiere contratar cualquier producto de ahorro es imperioso verificar:

• de la institución financiera:
• su naturaleza; de acuerdo con ella, se analizará el monto hasta por el cual estarán protegidos los ahorros, y
• si la Socap está o no regulada, de no estarlo, no se contará con el seguro de depósito

• del producto:
• los rendimientos ofrecidos, en el entendido de que si éstos resultan desproporcionados con los difundidos por Banxico, es una alerta de un acto posiblemente fraudulento, y
• sus características, ya que de conformidad con sus atributos se analizará si está o no dentro de las operaciones resguardadas por un seguro, y

• los montos ahorrados, porque si exceden las cantidades cubiertas por el seguro, se vería mermado su patrimonio. Por ese motivo, lo más recomendable será diversificarlos en distintos bancos, Sofipos o Socaps

Fuente: “Conoce los seguros de depósito del sector financiero”, Comunicado número 02 del 22 de marzo de 2015, Condusef