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Las transferencias ganan terreno entre personas y empresas, aunque el efectivo todavía domina las operaciones cotidianas
Las transferencias realizadas mediante el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) podrían superar al cierre de 2026 el volumen de operaciones efectuadas con tarjetas de crédito y débito en México, de acuerdo con una previsión del Banco de México (Banxico).
Este posible cambio mostraría el avance de los pagos digitales y la transformación en la manera en que personas y empresas mueven dinero. No obstante, el crecimiento de SPEI no significa que el efectivo o las tarjetas vayan a desaparecer, pues cada alternativa mantiene distintos niveles de uso y aceptación.
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¿Por qué SPEI gana terreno frente a las tarjetas?
El crecimiento de SPEI se relaciona con la posibilidad de transferir dinero de manera inmediata desde aplicaciones bancarias, así como con su adopción por parte de personas, comercios y empresas.
Según los datos presentados por STP, durante 2025 el sistema procesó más de 7,300 millones de transferencias por un monto cercano a 600 billones de pesos, cantidad equivalente a 16.8 veces el producto interno bruto del país.
Asimismo, se estima que 73.5 millones de personas adultas utilizan SPEI, mientras la penetración de las tarjetas de débito llegó a 62% de la población durante 2024. Sin embargo, una tercera parte de quienes poseen una tarjeta de débito no la emplea para realizar pagos.
En el ámbito empresarial, 78% de las empresas formales en México acepta transferencias electrónicas como medio de pago, una proporción superior a la adopción de terminales punto de venta.
El efectivo todavía domina las compras de menor monto
Aunque las transferencias avanzan dentro de los medios electrónicos, el efectivo conserva una presencia predominante en las operaciones cotidianas.
El Panorama Nacional de Inclusión Financiera 2025-2030, señaló que 85% de las personas utiliza efectivo como su principal medio de pago para compras de 500 pesos o menos.
Esto muestra que la digitalización no avanza de manera uniforme. Factores como la edad, el acceso a cuentas financieras, la conectividad y la aceptación de medios electrónicos en los comercios influyen en la elección del método de pago.
Por su parte, ACI Worldwide indica que 8.3% de los pagos efectuados en México ya se realiza mediante sistemas inmediatos como SPEI. Esta proporción podría aumentar a 12.9% para 2028 conforme se extienda el uso de herramientas como Dinero Móvil (DiMo) y Cobro Digital (CoDi).
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¿Qué implica el crecimiento de SPEI para los comercios?
El avance de las transferencias plantea a los negocios la necesidad de revisar sus procesos de cobro, pago y conciliación. Incorporar esta opción puede brindar a los clientes una alternativa frente al efectivo y las tarjetas, pero también demanda controles administrativos y de mayor seguridad.
Las empresas y comercios necesitan verificar las cuentas beneficiarias, establecer niveles de autorización, conservar comprobantes y confirmar que los recursos fueron abonados antes de entregar productos o prestar servicios.
Es por ello, que Banxico impulsa cambios para hacer las transferencias más sencillas desde dispositivos móviles, junto con guías técnicas dirigidas a homologar su implementación en las aplicaciones de las instituciones participantes.
A la par, la integración entre SPEI, CoDi y DiMo busca facilitar las operaciones digitales y reducir la dependencia de datos como la CLABE para efectuar pagos en comercios a través de dispositivos móviles.
