¿Usas tarjeta de crédito? Pues prepárate que en este 2024 el estado de cuenta cambiría, luego de que el pasado 29 de diciembre de 2022, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) lo decretara de esa forma en el Diario Oficial de la Federación (DOF).
Sin importar a qué banco pertenezca tu tarjeta de crédito o incluso si esta es emitida por una de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) reguladas como NU, las instituciones financieras tendrán que emitir un “formato de estado de cuenta estandarizado de tarjeta de crédito para personas física”, es decir, todos los estados de cuenta serán iguales.
Con la intención de dar certeza y seguridad jurídica a los tarjetahabientes y a las Instituciones de Crédito y SOFOMES, se informó que ya sea de forma digital o impresa, el formato de los estados de cuenta del producto tarjeta de crédito deberán ser iguales, esto para que hacerlos más claros y transparentes para los usuarios.
¿Cómo será el nuevo formato de los estados de cuenta?
Si bien, la disposición del cambio en los estados de cuenta fue publicada en el DOF a finales de 2022, el acuerdo estipuló que las instituciones de Crédito y SOFOMES contarían con un plazo máximo de 24 meses para atender la solicitud, eso quiere decir que aunque las entidades ya pueden emitir los nuevos estados, tienen hasta octubre de 2024 para cumplir.
Una vez entrado en vigor el cambio, la Condusef tendrá las facultades de revisar y ordenar a las Instituciones Financieras modificaciones a los documentos que utilicen para informar a los usuarios sobre el estado que guardan las operaciones o servicios contratados, esto según el artículo 11, fracción XIX, de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.
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Pero, ¿cómo serán los nuevos formatos universales? Según la Guía de llenado del estado de cuenta estandarizado de tarjeta de crédito para personas físicas, estos deben “contener la información y características establecidas… sin agregar o eliminar información ni remitir a otro documento”, además estará prohibido emitir estados consolidados, ya que se debe dar uno por cada producto contratado.
Todo el estado de cuenta deberá estar escrito en español y contar con una tipografía mínima equivalente a 8 puntos en formato Arial y el estilo tipográfico en negrillas; la Institución Financiera podrá usar la fuente y gama de colores que desee, siempre que el contraste del texto con la información permita su plena y clara legibilidad.
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En caso de leyendas o palabras entre comillas, estas deberán aparecer textualmente en el apartado y página del estado de cuenta; las fechas deberán tener el formato: DD-MMM-AAAA, la impresión enviada al domicilio podrá ser en blanco y negro y toda versión electrónica deberá mostrarse a color; además, solo se podrá colocar publicidad en las secciones de uso libre o al final.
- Página cero: Deberá tener los datos necesarios para el correcto envío del estado de cuenta al domicilio del usuario y deberán ser visibles en la ventana del sobre, además puede incluir publicidad e información de promociones.
- Primera página: Debe tener el logo del Banco en el extremo superior izquierdo de todas las páginas que conformen el estado de cuenta, en la parte superior central y derecha se puede incluir el logotipo del producto, la marca compartida o tarjeta con los colores de la Institución, asimismo deberá tener número de página y:
- Nombre del Usuario tarjetahabiente Titular
- Dirección para el envío de los estados de cuenta o Centro de Reparto, tales como nombre de la calle, avenida o vía, número exterior e interior, colonia o urbanización, ciudad o población, alcaldía, municipio o demarcación política y código postal
- Nombre comercial del producto, categoría (clásica, oro o platino)
- Número de la tarjeta o cuenta o contrato
- Registro Federal de Contribuyentes (RFC) del usuario
- Nombre o número de la sucursal en la que fue contratada la tarjeta de crédito
- Número de cliente o usuario
- Código de barras o código de respuesta rápida (QR)
- Clave Bancaria Estandarizada (CLABE)
- Tabla de datos denominada "TU PAGO REQUERIDO ESTE PERIODO" que debe tener periodo, fecha de corte, número de días en el periodo, fecha límite de pago, para no generar intereses, pago mínimo + compras y cargos diferidos a meses, pago mínimo
- Tabla "CUÁNTO PAGARÍAS POR TUS COMPRAS REGULARES
- Tabla "RESUMEN DE CARGOS Y ABONOS DEL PERIODO”
- Tabla de "INDICADORES DEL COSTO ANUAL DE LA TARJETA"
- Recuadro "CAT10".
- Recuadro "TASA DE INTERÉS ANUAL ORDINARIA"
- Una sección de 3 renglones de "Compara tu tarjeta con otras en https://tarjetas.condusef.gob.mx/index.php y https://comparador.banxico.org.mx
- Sección de "MENSAJES IMPORTANTES" y "NIVEL DE USO DE TU TARJETA"
- Segunda página: Debe tener Número de tarjeta o cuenta y en caso de contar con otras, también tendrá información de otras líneas de crédito, identificando la línea de crédito adicional, complementaria o promocional, con una subdivisión el monto de la línea de crédito otorgada que llevará lo siguiente:
Fecha de vigencia, operación, una descripción breve que identifique cada una de las compras, cargos o disposiciones realizadas sobre la línea de crédito adicional, complementaria o promocional, el RFC en favor de quien se realizó el cargo, monto original en moneda nacional de la compra, saldo pendiente, intereses del periodo, IVA, pago requerido, número de pagos, tasas aplicables, mensajes adicionales y beneficios.
- Tercera página: Si no se generaron intereses se incluirá la leyenda "NA", además, esta sección contará con una tabla de Datos denominada "DISTRIBUCIÓN DE TU ÚLTIMO PAGO" que deberá incluir 7 columnas:
- Pagos y abonos
- Compras y cargos regulares
- Compras y cargos diferidos a meses sin intereses
- Compras y cargos diferidos a meses con intereses
- Intereses y Comisiones
- IVA de intereses y comisiones
- Saldo a favor
Una Sección opcional y de uso libre donde puede haber publicidad, una sección de "DESGLOSE DE MOVIMIENTOS", una tabla de "COMPRAS Y CARGOS DIFERIDOS A MESES SIN INTERESES con fechas de operación una breve explicación sobre las compras, cargos o disposiciones, una tabla de "CARGOS NO RECONOCIDOS” con el estatus, folio del reporte y monto, así como un apartado de “ATENCIÓN DE QUEJAS”.
- Cuarta página: Esta deberá contener una tabla denominada "NOTAS ACLARATORIAS", y una de "GLOSARIO DE TÉRMINOS Y ABREVIATURAS", que deberá estar en orden alfabético y deberá tener al menos los siguientes conceptos:
- CAT: Costo Anual Total de financiamiento
- CLABE: Clave Bancaria Estandarizada
- Fecha de corte: Último día del periodo de facturación
- Fecha límite de pago: Fecha límite para realizar el pago de la tarjeta
- IVA: Impuesto al Valor Agregado
- M.N.: Moneda Nacional
- NA: Indica que el rubro, campo o concepto no es aplicable para la tarjeta del Usuario
- Núm.: Número
- Pago mínimo: Es la cantidad que la Institución requerir al tarjetahabiente
- Pago mínimo + compras y cargos diferidos a meses
- Pago para no generar intereses
- RFC: Registro Federal de Contribuyentes
- Tasa de interés moratoria: Tasa de interés anual aplicable a saldos vencidos
- Tasa de interés ordinaria: Tasa de interés anual que se aplica a los saldos no pagados
- UNE: Unidad Especializada de Atención a Usuarios
Finalmente, en la última parte del nuevo estado de cuenta habrá una sección opcional y de uso libre donde la Institución Financiera podría incluir información que considere necesaria y publicidad; hay que recordar que el envío de este documento es gratuito y puede solicitarse de forma física o digital.
